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记者调查银行卡遭盗刷维权难亟需法律补位B

发布时间:2019-12-01 18:21:07 编辑:笔名

【调查】银行卡遭盗刷维权难亟需法律补位

律师支招防范“隔空取财”

日前,昆明市公安局五华分局经侦大队通过缜密侦查,成功破获公安部督办的“1.22”特大窃取公民银行卡信息克隆伪卡盗刷案,抓获张某、李某某等犯罪嫌疑人16名,分别捣毁一个专业克隆伪卡和一个专业改装POS机的犯罪窝点。缴获作案用POS机16台、涉案银行卡100余张,sd内存卡、电子按键软膜等10余张,查获被窃取的公民银行卡信息1000余条,追回受害人经济损失20万余元。

据悉,这是云南省乃至我国西南地区公安机关侦破的首例利用改装POS机窃取他人银行卡信息案件。

当持卡人面对银行卡被盗刷,应当如何应对?法律又将如何保护持卡人的合法权益?

采访中,无论学者还是律师,都认为我国目前缺少专门针对银行卡的管理办法或法律法规。因此,为督促银行尽到防盗义务,应尽快完善相应的法律法规。

卡遭盗刷储户维权难

盗刷费用谁买单?

据统计,截至2014年末,全国累计发行银行卡49.36亿张,较上年末增长17.13%。其中,借记卡累计发卡44.81亿张,信用卡4.55亿张。在“全民用卡”的时代,安全已经成为最迫切、关注度最高的话题。

我国《商业银行法》规定:商业银行应当保障存款人的合法权益不受任何单位和个人侵犯。

法律界人士指出,保障储户银行卡内的资金安全,是银行不可推卸的法律。在这类案件中,银行与储户是合同关系,犯罪分子未经储户许可,窃取储户银行卡中存款,造成储户损失,从民事角度构成侵权。

“一般来说,只要是储户正常使用,银行就应该采取防范措施防止盗刷风险,否则就应该承担相应。 ”业内人士透露,银行卡被盗刷之后的赔付环境却并不理想:的相互推诿、盗刷取证难等因素,都让持卡人维权障碍重重。

查阅资料发现,这些大同小异的盗刷案,各地法院的判决结果却并不相同,甚至可以说差别很大:从银行全额赔偿到赔偿储户一半的损失,银行担责比例始终模糊不清。

那么,被盗刷的费用究竟该谁来买单呢?

“矛盾的焦点在于谁是主体。”西南林业大学副教授、昆明凌云律师事务所主任律师李春光表示,“归属应视盗刷银行分析。如果是个人信息泄露所造成的盗刷,银行无需担责,如果是银行方面造成的信息泄露,银行需承担。”

“如果银行和储户都尽到了自己的义务,但发生了不可预见的事情,比如,犯罪分子通过高科技手段破译了银行卡,而银行现有技术的限制无法及时发现或避免,双方均无过错。这种情况下该如何划分,目前国内还有争议。”

据了解,在司法审判实践中,涉及银行卡被盗刷的资金赔偿处理,主要有下列几种情况:

第一种:储户承担全部,银行不承担。 这种情况,多是储户对自己银行卡使用保管不当,比如储户对银行卡资金被盗刷存在主观过错,而银行按照正规程序付款,没有过错,储户要为自己的行为负责,承担被盗刷的全部。

第二种:银行承担全部,储户不承担。

银行有义务提供安全的交易环境,当银行未尽到保障储户信息安全义务的情况下,储户的银行卡账号被复制或是密码被偷拍,银行审查不严将款项支付给他人,银行应该对此承担全部。

第三种:银行和储户分别承担一定的。

如果是银行和储户对银行卡被盗刷事件的发生均负有过错,银行没有提供安全的交易环境,没有履行好审核义务,同时储户没有保管好银行卡账号和密码,犯罪分子盗刷银行卡资金的,双方应当分别对自己的行为负责,按照过错比例来承担各自的。

李春光表示,银行对储户的财产安全保障既是约定的义务也是法定的义务。银行卡芯片可以被轻易破译,足以说明银行方面的保障义务履行不足乃至严重缺失。就此引发的财产损害后果,银行应向储户承担足额赔偿。

“完全寄希望于储户提升安全意识以此防范将银行卡类犯罪,既不可能也不现实。”

“希望银行业在收费问题上已与国际惯例快速接轨的背景下,能把储户权利重视和切实保障工作也能尽早与国际接轨。” 李春光说。

“目前尚无对盗刷银行卡民事追责的法规规章,亟需信息安全相关立法。”天外天律师事务所主任律师罗珂表示,持卡人对是否被盗刷举证相对困难,作为强势方的银行往往以此推卸甚至单方面推给犯罪嫌疑人,法院应强化银行举证,银行因未履行安全审慎义务而应承担。

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